1편에서 월급 명세서를 읽고 실수령액을 확인했다면, 이제 그 돈을 어디에 둘지 정할 차례입니다. 은행 앱을 열면 정기예금, 적금, 파킹통장 같은 상품이 줄지어 나오는데, 이름만으로는 차이를 알기 어렵습니다. 이번 편에서는 세 상품의 차이와 고를 때 확인할 점을 정리합니다.
핵심 요약
- 정기예금은 목돈을 한 번에 넣고 기간 동안 묶어 두는 상품, 적금은 매달 일정 금액을 넣어 모으는 상품, 파킹통장은 언제든 넣고 뺄 수 있으면서 이자를 주는 수시입출금 통장입니다.
- 같은 연 금리라도 적금은 매달 넣은 돈마다 맡긴 기간이 달라, 실제로 받는 이자는 같은 금액을 예금에 넣었을 때의 절반 남짓입니다.
- 이자에는 보통 15.4%의 세금이 붙고, 은행 예금은 금융회사별로 원금과 이자를 합쳐 1억 원까지 보호됩니다. (국세청·금융위원회)
배경 — 세 상품은 어떻게 다른가
| 구분 | 정기예금 | 적금 | 파킹통장 |
|---|---|---|---|
| 돈을 넣는 방식 | 처음에 한 번에 | 매달 나눠서 | 아무 때나 |
| 돈을 빼는 방식 | 만기에 (중간 해지 시 이자 손해) | 만기에 (중간 해지 시 이자 손해) | 아무 때나 |
| 금리 | 가입할 때 정한 금리가 만기까지 | 가입할 때 정한 금리가 만기까지 | 은행이 수시로 바꿀 수 있음 |
| 잘 맞는 돈 | 이미 모은 목돈 | 앞으로 모을 돈 | 비상금, 곧 쓸 돈 |
금리 이해하기 2편에서 본 것처럼, 은행 예금 금리는 기준금리와 시장금리 흐름을 따라 움직입니다. 정기예금과 적금은 가입할 때 금리가 정해지므로, 가입 시점의 금리가 만기까지 이어진다는 점을 기억해 두면 좋습니다. 참고로 2026년 8월 은행이 새로 받은 정기예금 등 순수저축성예금의 평균 금리는 연 3.14%였습니다. (한국은행 발표, 보도 인용)
숫자로 보기 — 적금 이자는 왜 적을까
연 3.5% 상품에 1년 동안 600만 원을 넣는 두 가지 방법을 비교해 보겠습니다. (금리는 계산을 위한 예시이며, 단리·세전 기준 단순 계산)
| 방법 | 넣는 방식 | 세전 이자 | 세후 이자 (15.4% 제외) |
|---|---|---|---|
| 정기예금 | 처음에 600만 원 | 약 21만 원 | 약 17만 8천 원 |
| 적금 | 매달 50만 원씩 12번 | 약 11만 4천 원 | 약 9만 6천 원 |
넣은 돈의 합계는 같은데 적금 이자가 훨씬 적습니다. 첫 달에 넣은 50만 원은 12개월 동안 이자가 붙지만, 마지막 달에 넣은 50만 원은 1개월치 이자만 붙기 때문입니다. 그래서 적금은 금리가 예금보다 조금 높아 보여도, 실제 이자는 생각보다 적을 수 있습니다. 적금의 진짜 장점은 이자보다 '매달 꾸준히 모으게 만드는 힘'에 있습니다.
이자에 붙는 세금: 예금·적금 이자에는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 더한 15.4%가 원천징수됩니다. 만기에 통장에 들어오는 이자는 이 세금을 뺀 금액입니다. (국세청)
나에게 미치는 영향
- 돈을 목적별로 나눠 보세요: 예를 들어 한두 달 생활비 수준의 비상금은 파킹통장에, 매달 모을 돈은 적금에, 이미 모은 목돈은 정기예금에 두는 식입니다. 나눌 비율은 각자의 상황에 맞게 정하면 됩니다.
- 우대금리 조건을 따져 보세요: 광고에 나온 최고 금리는 급여이체, 카드 실적, 자동이체 같은 조건을 모두 채웠을 때의 금리인 경우가 많습니다. 기본금리와 우대 조건을 나눠 보고, 실제로 채울 수 있는 조건인지 확인하세요.
- 파킹통장은 조건을 확인하세요: 일정 금액까지만 높은 금리를 주거나, 금리가 수시로 바뀌는 상품이 많습니다. 가입 후에도 금리가 바뀌었는지 가끔 확인해 보는 것이 좋습니다.
- 예금자보호를 확인하세요: 2025년 9월 1일부터 예금보호한도가 5천만 원에서 1억 원으로 올랐습니다. 금융회사별로 원금과 이자를 합쳐 1억 원까지 보호되며, 상품에 따라 보호 대상이 아닌 경우도 있으니 가입 전에 '예금자보호' 표시를 확인하세요. (금융위원회)
- 금리 비교는 공식 사이트에서: 금융감독원의 '금융상품한눈에'에서 은행별 정기예금·적금 금리를 한 번에 비교할 수 있습니다.
앞으로 볼 점
- 10월 22일 금통위: 기준금리 결정에 따라 예금·적금 금리 방향이 달라질 수 있습니다. 정기예금 가입을 고민 중이라면 금리 흐름을 함께 보세요.
- 다음 편 예고: 대출이나 카드를 쓰기 전에 알아 두면 좋은 신용점수를 다룰 예정입니다.
정리
예금·적금·파킹통장은 어느 하나가 정답이 아니라 돈의 쓰임에 따라 고르는 도구입니다. 비상금, 모으는 돈, 목돈을 나눠 두고 각자에 맞는 상품을 고르면, 이자를 조금 더 받는 것보다 큰 효과인 '흔들리지 않는 돈 관리'를 시작할 수 있습니다.
이 글은 일반적인 예금 상품 구조를 설명한 정보 제공용 글이며, 특정 금융상품을 권유하지 않습니다. 실제 금리와 조건은 상품마다 다르니 가입 전에 상품 설명서를 확인하세요.